Je wijnkelder valt in je inboedelpolis onder een apart maximum

Waar je inboedelverzekering ophoudt

Wie een kast met wijn heeft, zit meestal binnen de grens. Wie een kelder heeft, of wijn in een tweede woning, niet altijd. Het omslagpunt zit niet in het aantal flessen maar in een enkel artikel in je polisvoorwaarden, en dat artikel noemt wijn vaak niet eens bij naam.

Veel inboedelpolissen noemen wijn niet apart. Dan valt een wijnvoorraad onder een ruimere categorie zoals bijzondere bezittingen of kostbaarheden, samen met kunst en antiek, en voor die categorie samen geldt een maximum per gebeurtenis. Huis en Kunst by Hiscox noemt wijn wel met zoveel woorden en geeft er een eigen maximum voor. Drie voorbeelden uit voorwaarden die wij gebruiken:

De Goudse en Turien & Co. noemen wijn niet met name; dat een wijnverzameling daar onder die categorie valt, is onze lezing. Dat plafond geldt per gebeurtenis en voor de hele categorie tegelijk. Heb je naast je wijn ook schilderijen of antiek, dan delen die hetzelfde bedrag. Horloges en sieraden hebben bij De Goudse en Turien & Co. een eigen, lager maximum. Bij een brand of een inbraak is dat precies het moment waarop het misgaat, want dan is het nooit alleen de wijn.

Zit je erover, dan zijn er twee routes. Je verhoogt de dekking voor bijzondere bezittingen op je bestaande polis, of je haalt de collectie uit de inboedel en verzekert hem apart, zoals je dat met kunst en sieraden ook zou doen. Welke van de twee verstandig is, hangt af van het bedrag, van waar de wijn ligt en van wat je ermee doet.

Wat je terugkrijgt is niet wat je betaalde

Bij gewone inboedel rekent een verzekeraar meestal met de nieuwwaarde: een kapotte televisie wordt een nieuwe televisie. Bij verzamelingen werkt dat anders. In de voorwaarden van De Goudse staat het zo: kan de schade niet hersteld worden, dan geldt bij kunst, antiek en verzamelingen de waarde die de zaken door hun zeldzaamheid hebben.

Dat is voor een wijnverzameling goed nieuws en slecht nieuws tegelijk. Goed, want een kist die je twintig jaar geleden voor vierhonderd euro kocht en die nu vier keer zoveel doet, wordt niet afgerekend op je oude bon. Slecht, want die zeldzaamheidswaarde moet je bij schade wel kunnen aantonen, en dat is achteraf lastig. Een afgebrande kelder laat geen etiketten meer over.

Daarom draait dit onderwerp uiteindelijk niet om de premie maar om je administratie. Wie een lijst bijhoudt met wat er ligt, in welk formaat, gekocht wanneer en bij wie, heeft bij schade een gesprek over geld. Wie dat niet heeft, heeft een gesprek over bewijs.

Het risico dat je het meest loopt

Vraag een wijnliefhebber waar hij bang voor is en het antwoord is zelden inbraak. Het is de klimaatkast die in de zomervakantie uitvalt, of de kelder die na een storing te warm wordt. Precies dat risico staat in de uitsluitingen.

Huis en Kunst by Hiscox, een polis voor het hogere segment die wij via Private Insurance Assuradeuren (VCN) of via Turien & Co. kunnen plaatsen, noemt wijn met zoveel woorden (artikel 6.11.5). Toch sluit ook die polis in de algemene uitsluitingen schade uit door de aard of een gebrek van de zaak zelf (artikel 3.4), door slijtage en andere geleidelijk werkende invloeden (artikel 3.6) en door blootstelling aan extreme temperaturen (artikel 3.10). Ook bij een ruime polis is temperatuurschade dus niet vanzelf gedekt.

• Een gebrek van de fles of de kurk zelf
• Langzame, geleidelijke achteruitgang
• Schade door blootstelling aan extreme temperaturen, behalve als dat door brand komt

Het is geen eigenaardigheid van die ene polis. Ook de kunstverzekering Fine Art by Hiscox, die wij via Turien & Co. kunnen aanbieden, sluit in artikel 4.9.5 blootstelling aan licht of aan extreme temperaturen uit, net als uitdroging, krimpen, vervormen en vochtigheid, tenzij dat het gevolg is van brand. Verzekeraars dekken plotselinge gebeurtenissen, en een klimaatkast die drie weken te warm draait is dat nu eenmaal niet.

Dat betekent niet dat er niets aan te doen is. Het betekent dat je het vooraf moet uitvragen bij de verzekeraar, in plaats van het na de storing te ontdekken. Wij leggen die vraag bij een aanvraag standaard neer, samen met de vraag welke eisen de verzekeraar dan stelt aan bewaking en registratie van de temperatuur.

Het etiket is een deel van de waarde

Vraag een handelaar wat een kist Bordeaux waard is en hij kijkt eerst naar de fles zelf: staat het etiket er strak op, is de capsule gaaf, hoe hoog staat het niveau in de hals. Bij dezelfde wijn uit hetzelfde jaar scheelt dat aanzienlijk. Bij wijn telt de verpakking dus mee in de waarde.

En juist die verpakking is het eerste dat sneuvelt. Een gesprongen leiding of een overgelopen afvoer laat de wijn ongemoeid en de etiketten niet. Kartonnen dozen zakken door, houten kisten zetten uit, papier laat los. Na een dag staat er een kelder met perfect drinkbare wijn die een flink deel van zijn verkoopwaarde kwijt is.

Een collectiepolis rekent net zo. Fine Art by Hiscox stelt de schade in artikel 3.7.1 vast op de herstelkosten plus de waardevermindering die door dat herstel niet is opgeheven. Dat is de bepaling waar je bij losgeweekte etiketten op terugvalt. Voorwaarde is wel dat je kunt aantonen wat de flessen waard waren voordat het misging, en daar is de kelder na de schade niet meer de plek voor.

• Fotografeer je rekken een keer per jaar, met de etiketten leesbaar in beeld.
• Bewaar de originele kist. Wijn in de originele houten kist is meer waard, en die kist bewijst ook de herkomst.
• Zet aankoopbewijzen digitaal weg, niet in een map in dezelfde kelder.
• Leg de wijn niet op de vloer. Een rek boven de vloer scheelt bij een lekkage de hele onderste laag.

Er bestaat wel een polis voor collecties

Voor verzamelingen die te groot zijn geworden voor de inboedelpolis bestaat een eigen product. Een bekende vorm is de kunstverzekering, en die is ruimer opgezet dan de naam doet vermoeden. Fine Art by Hiscox verzekert de kunstvoorwerpen die op het polisblad staan (artikel 3.2), en omschrijft een kunstvoorwerp in artikel 1.7 als alle zaken waaraan op grond van hun artistieke kwaliteiten, vormgeving, ouderdom of zeldzaamheid waarde wordt toegekend, met een opsomming die eindigt op alle andere collecties. Kostbaarheden zoals sieraden en horloges vallen er uitdrukkelijk buiten.

Een wijnverzameling ontleent zijn waarde precies aan ouderdom en zeldzaamheid. Toch is dat geen reden om te veronderstellen dat het vanzelf goed zit: of een verzekeraar jouw kelder onder die omschrijving accepteert, en tegen welke voorwaarden, laten wij per aanvraag schriftelijk bevestigen. Dat is een van de weinige plekken waar een toezegging per telefoon echt niet volstaat.

Zo'n polis stelt de waarde bovendien vast op een manier die bij wijn past. Is er geen geldige voortaxatie, dan rekent Fine Art by Hiscox met de vervangingswaarde (artikel 3.5.2), en is er geen vervangingsmarkt, dan met de marktwaarde. Dat is bij wijn een reëel scenario, want een uitverkocht jaar koop je niet terug in de winkel.

Op de lijst of niet op de lijst

Het maakt verschil of je wijn op de polis gespecificeerd is. Huis en Kunst by Hiscox noemt wijn apart: in de voorwaarden HK24.01 zijn wijn en andere alcoholische dranken, waaronder whisky, die niet gespecificeerd zijn, verzekerd tot € 25.000 per gebeurtenis (artikel 6.11.5). Dat bedrag geldt voor die hele voorraad samen, niet per fles, en daar zit het knelpunt. Ligt er meer, vraag dan vooraf schriftelijk hoe de verzekeraar een grotere voorraad verzekert: met een hoger bedrag op het polisblad of met een specificatie.

Daarnaast telt de termijn voor nieuwe aankopen. Huis en Kunst by Hiscox vergoedt schade aan nieuw verworven inboedel uit de drie maanden voor de schade tot vijfentwintig procent van het verzekerd bedrag voor de inboedel (artikel 6.6.5). De kunstverzekering Fine Art by Hiscox doet dat voor nieuw verworven kunstvoorwerpen, ook drie maanden en tot vijfentwintig procent van het verzekerd bedrag, tenzij je polisblad een ander bedrag noemt (artikel 3.8.2). Bij beide moet je de aankoop binnen drie maanden aanmelden en de extra premie betalen. Koop je op een veiling of bij en primeur een flinke partij, dan is dat de klok die gaat lopen. Meld je niet op tijd aan, dan vervalt die tijdelijke dekking.

Wijn die niet thuis ligt

Veel serieuze verzamelaars hebben maar een deel van hun wijn in huis. De rest ligt bij een handelaar in geconditioneerde opslag, ligt nog in Frankrijk omdat hij en primeur is gekocht, of is onderweg na een veiling. Voor de polis zijn dat drie verschillende situaties, en elke plek vraagt een eigen antwoord.

• Thuis in de kelder of de klimaatkast. Hier is je inboedel- of collectiepolis in de eerste plaats voor, binnen de grenzen hierboven.
• In opslag bij een handelaar. Huis en Kunst by Hiscox en Fine Art by Hiscox dekken ook buiten de deur, maar keren niet uit als een andere verzekering, zoals die van de handelaar, de schade al dekt (artikel 2.10 en 2.9). Vraag de handelaar dus naar het bewijs van zijn verzekering, niet naar de toezegging.
• Onderweg. Transport is een eigen risico-moment, en juist daar gaat het met glas mis.

Wij brengen die drie plekken in kaart voordat we een polis aanvragen. Anders verzeker je netjes het deel dat thuis ligt en blijft de rest onbesproken.

Zo pakken wij het aan

1. We tellen wat er ligt

   Een lijst per wijn: aantal flessen, formaat, jaar, waar gekocht en voor hoeveel. Een export uit je kelderapp is prima, een foto van de rekken erbij is beter.

2. We leggen je huidige polis ernaast

   We zoeken het artikel op dat over verzamelingen of bijzondere bezittingen gaat en rekenen uit waar jouw plafond ligt. Dan zie je meteen of een deel van de collectie boven dat plafond uitkomt.

3. We vragen de dekking op die er wel toe doet

   Klimaat, opslag elders, transport en de termijn voor nieuwe aankopen. Schriftelijk, per aanbieder, zodat je het bij schade kunt aantonen.

4. We houden de lijst bij

   Een vast jaarlijks moment om aankopen door te geven en de waarde te herzien. Zo blijft de polis meelopen met de kelder.