Pensioen berekenen met lijfrente

Hoe bereken je je pensioen?

Je pensioen komt uit drie bronnen: de AOW van de overheid, het pensioen dat je via werkgevers opbouwde, en wat je zelf opzij zet. De rekentool hierboven telt ze bij elkaar op en laat zien wat je netto per maand overhoudt. Wil je weten of dat genoeg is? Dan moet je eerst weten wat er binnenkomt, en wat je nodig hebt.

AOW: wanneer en hoeveel

De AOW is je basis. In 2026 is dat ongeveer €20.900 bruto per jaar voor een alleenstaande en €14.400 per persoon voor samenwonenden, inclusief vakantiegeld. Elk jaar dat je tussen je 15e en je AOW-leeftijd niet in Nederland woonde, gaat er 2% af. De AOW alleen is voor de meeste mensen niet genoeg om hun levensstandaard vast te houden.

Heb je een pensioengat?

Een pensioengat is het verschil tussen wat je straks binnenkrijgt en wat je nodig hebt. Een gangbare vuistregel is 70% van je laatstverdiende inkomen. Wissel je vaak van baan, werk je parttime, of ben je een periode zzp’er geweest? Dan is de kans op een gat groter dan je denkt. De tool zet je doel naast je verwachte inkomen, zodat je het gat in één oogopslag ziet.

Bruto of netto, wat houd je echt over

Over je AOW en je lijfrente-uitkering betaal je belasting, maar na je AOW-leeftijd in een lager tarief. Daarom is je netto pensioen relatief gunstiger dan tijdens je werkende leven. De tool rekent dat netto-effect direct mee, zodat je niet met een bruto-bedrag blijft zitten dat in de praktijk anders uitvalt.

Zelf bijsparen: jaarruimte en lijfrente

Bouw je te weinig op via een werkgever, dan mag je fiscaal vriendelijk zelf bijsparen via een lijfrente. Hoeveel? Dat heet je jaarruimte: 30% van je premiegrondslag (je inkomen min een franchise van €19.172), tot een maximum. Je inleg is aftrekbaar in box 1, je betaalt pas belasting als je het later uitkeert, meestal tegen een lager tarief. Voor veel zelfstandigen is dit de belangrijkste pensioenknop die ze hebben.

Pensioen opbouwen als ondernemer of zzp’er

Als ondernemer bouw je geen werkgeverspensioen op. Je AOW krijg je wel, maar de rest moet je zelf regelen, via lijfrente, banksparen of vermogen in box 3. Geen automatisme, wel een keuze die je elk jaar opnieuw maakt. Hoe eerder je begint, hoe harder het rendement voor je werkt.

Wat ik voor je pensioen doe

De tool geeft je een indicatie. Een plan is iets anders. We kijken naar je hele plaatje, AOW, opgebouwd pensioen, vermogen, je situatie thuis, en reken voor wat je nu moet doen om straks niet voor verrassingen te staan. Onafhankelijk, en in gewone taal.