Kan een zzp’er een AOV betalen?
Het is de meestgestelde vraag in ons kantoor over arbeidsongeschiktheid. Driekwart van de zelfstandigen is niet verzekerd, en de premie is daarvoor de meestgenoemde reden. Maar de premie is geen vast bedrag: hij hangt af van knoppen die je zelf kunt draaien.
Kort: er bestaat geen standaardpremie voor een AOV. Wat je betaalt hangt af van je leeftijd, je beroep, het bedrag dat je verzekert, hoe lang je zelf het eerste risico draagt, tot welke leeftijd je wilt doorlopen en hoe lang de uitkering maximaal duurt. Precies die laatste drie knoppen bepalen of een polis betaalbaar wordt of niet. Daarnaast ligt er een wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering, de Wet BAZ, dat nog niet is aangenomen.
Dat bedrag van 225 euro per maand komt uit 2019
Zoek je online naar de kosten van een AOV, dan kom je het bedrag van 225 euro per maand nog geregeld tegen. Op deze pagina stond het zelf jarenlang. Het komt uit een artikel van NRC van 6 juli 2019 en het was de offerte van één zelfstandige van 42 met één specifiek beroep. Het was toen al geen gemiddelde en het is nu geen richtprijs.
Wij noemen bewust geen premiebedrag in een artikel. Zodra er een bedrag staat, leest het als een aanbod, terwijl twee ondernemers met hetzelfde inkomen een premie kunnen krijgen die factoren uit elkaar ligt. Wat we wél doen is de knoppen uitleggen, zodat je in een gesprek zelf kunt sturen op wat je betaalt.
Hetzelfde geldt voor de politiek eromheen. Het oude verhaal op deze pagina hing aan het pensioenakkoord van 2019. Dat traject is ingehaald: de verplichte AOV loopt inmiddels via een eigen wetsvoorstel, de Wet BAZ, en dat is nog niet aangenomen.
Wat bepaalt je premie?
Verzekeraars rekenen je premie op een handvol variabelen. In de voorwaarden staat het kort en droog: de premie hangt af van onder meer je leeftijd, je beroep, het verzekerde bedrag en de keuzes die je zelf maakt. Die keuzes zijn waar de meeste winst zit.
- Je beroep. Verzekeraars delen beroepen in klassen in. Fysiek werk met een hoger ongevalsrisico kost verhoudingsgewijs meer dan werk achter een bureau. Dit is de enige knop waar je niets aan verandert.
- Je leeftijd bij aanvang. Hoe later je instapt, hoe hoger de premie, en hoe groter de kans dat een gezondheidsklacht tot een uitsluiting leidt.
- Het verzekerde bedrag. Je hoeft je hele omzet niet te verzekeren. Verzeker wat je nodig hebt om te blijven draaien, niet wat je in een goed jaar verdient.
- De eigenrisicotermijn. De periode waarin je zelf je inkomen opvangt voordat de uitkering begint. Die termijn kies je zelf en hij staat op je polisblad. Langer wachten drukt de premie fors, mits je die periode ook echt kunt overbruggen.
- De eindleeftijd. Tot welke leeftijd de dekking loopt. Voor sommige beroepen accepteren verzekeraars een lagere eindleeftijd dan voor andere.
- De maximale uitkeringsduur. Een polis die kort uitkeert is goedkoper dan een polis die lang doorloopt.
Let op bij de laatste twee. Een AOV keert niet vanzelf uit tot je AOW-leeftijd. De uitkering stopt op de eindleeftijd of zodra de maximale uitkeringsduur is bereikt, en beide staan op je polisblad. Bij beroepen met een lagere eindleeftijd ontstaat daardoor een gat tussen het einde van je dekking en je AOW. Dat gat is te dichten, maar alleen als je het van tevoren ziet.
Komt er niet gewoon een verplichte AOV?
Dat is de tweede vraag die altijd volgt, en het is een reële afweging: wachten kan geld schelen. Het antwoord is dat er inderdaad een wetsvoorstel ligt, maar dat je er voorlopig niets aan hebt.
De Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Wet BAZ) is op 13 maart 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd en is nog niet aangenomen. In het voorstel zoals het er nu ligt: een premie van ongeveer 5,4% van je winst met een maximum van circa €171 bruto per maand (bedrag uit het voorstel van maart 2026), een uitkering van 70% van je eerdere inkomen tot maximaal het minimumloon, en een wachttijd van twee jaar. Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. De Raad van State noemde de regeling bovendien nauwelijks uitvoerbaar zolang de problemen bij de WIA niet zijn opgelost.
Twee jaar wachttijd en een uitkering tot maximaal het minimumloon is een bodem, geen inkomensbescherming. Wie nu niets regelt, staat bij uitval de eerste twee jaar alsnog alleen. In ons artikel over de verplichte AOV staat het hele voorstel uitgewerkt, inclusief wie er wel en niet onder valt en hoe de opt-out voor een bestaande private AOV werkt.
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent?
Leg het ons voor, dan zeggen we waar je staat. Klopt alles, dan hoor je dat ook gewoon.
De alternatieven, en wat ze niet doen
Kun je geen AOV krijgen door je gezondheid of je beroep, of past de premie echt niet, dan zijn er andere routes. Ze zijn geen van alle een vervanging.
Een broodfonds of schenkkring. Een groep zelfstandigen legt maandelijks geld opzij en schenkt elkaar bij ziekte. Het reglement bepaalt hoe lang dat doorloopt, en bij de bekendste vorm is dat maximaal twee jaar per ziekte. Dat is dus niet een garantie voor twee jaar en het geldt ook niet voor elke aanbieder: er zijn varianten die tot de AOW-leeftijd doorlopen. Belangrijker nog: een schenkkring is geen verzekering, er zit geen verzekeraar achter en er is geen wettelijke aanspraak.
Vrijwillig doorverzekeren bij UWV. Kom je uit loondienst, dan kun je je publieke dekking vrijwillig voortzetten. Daar zit een harde termijn op: je moet het aanvragen binnen dertien weken na het einde van je verplichte verzekering. Er geldt bovendien een voorperiode: één jaar voorafgaande dekking voor de Ziektewet, maar drie jaar voor de WIA. Wie net twee jaar in loondienst zat kan zich dus wel voor ziekte doorverzekeren en niet voor arbeidsongeschiktheid, en dat laatste is nu juist waar het om gaat.
Een buffer. Spaargeld vangt een paar maanden op en dat is echt iets waard. Het vangt geen tien jaar op. Gebruik een buffer om je eigenrisicotermijn te verlengen en daarmee je premie te drukken, niet om de verzekering te vervangen.
Veelgestelde vragen
Wat kost een AOV voor een zzp’er? +
Daar bestaat geen standaardbedrag voor. De premie hangt af van je leeftijd, je beroep, het verzekerde bedrag, je eigenrisicotermijn, de eindleeftijd en de maximale uitkeringsduur. Twee ondernemers met hetzelfde inkomen kunnen daardoor sterk uiteenlopende premies krijgen. Wij vergelijken de aanbieders op jouw situatie en laten zien welke keuze welk bedrag scheelt.
Klopt het dat een AOV ongeveer 225 euro per maand kost? +
Nee. Dat bedrag circuleert sinds een artikel van NRC uit juli 2019 en het was de offerte van één zelfstandige van 42 jaar met één beroep. Het was toen geen gemiddelde en het is nu geen richtprijs. Gebruik het niet als vertrekpunt voor je eigen berekening.
Keert een AOV uit tot mijn AOW-leeftijd? +
Niet automatisch. De uitkering stopt op de eindleeftijd die je hebt afgesproken of zodra de maximale uitkeringsduur is bereikt; beide staan op je polisblad. Voor sommige beroepen hanteren verzekeraars een lagere maximale eindleeftijd, waardoor er een gat ontstaat tot je AOW. Controleer dit expliciet voordat je tekent.
Kan ik beter wachten op de verplichte AOV? +
Dat is een riskante gok. De Wet BAZ is op 13 maart 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd en nog niet aangenomen, en invoering wordt niet vóór 2030 verwacht. In het voorstel geldt bovendien een wachttijd van twee jaar en een uitkering tot maximaal het minimumloon. Tot die tijd, en ook daarna, sta je er bij uitval grotendeels zelf voor.
Is een broodfonds een alternatief voor een AOV? +
Als aanvulling wel, als vervanging niet. Een broodfonds of schenkkring is geen verzekering: er zit geen verzekeraar achter en je hebt geen wettelijke aanspraak. Het reglement bepaalt de duur, en bij de bekendste vorm is dat maximaal twee jaar per ziekte. Voor langdurige uitval is dat te kort.
Ik kom net uit loondienst, wat moet ik nu regelen? +
Let op de termijn bij UWV: vrijwillig doorverzekeren moet je aanvragen binnen dertien weken na het einde van je verplichte verzekering. Voor de Ziektewet geldt een voorperiode van één jaar, voor de WIA drie jaar. Regel dit gelijktijdig met de vergelijking van private AOV’s, want die termijn komt niet terug.