AOW uitgelegd: leeftijd, bedragen en je AOW-gat (2026)

Laatst bijgewerkt: juli 2026 · door Thijs Bouvy, onafhankelijk hypotheek- en verzekeringsadviseur

De AOW is de bodem onder ieders pensioen. Toch zien wij in adviesgesprekken telkens dezelfde misvattingen: dat de AOW-leeftijd vaststaat op 67, dat de AOW genoeg is om van te leven, of dat je partner “automatisch meetelt”. Geen van die drie klopt. Hieronder zetten we op een rij wat er echt geldt in 2026, met de bedragen erbij en een eerlijk verhaal over het gat dat je zelf moet dichten.

Wat is de AOW precies?

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is een uitkering van de overheid vanaf je AOW-leeftijd. Iedereen die in Nederland woont of werkt bouwt hem op, ongeacht of je in loondienst bent, ondernemer of helemaal geen inkomen hebt. De AOW regelt een bestaansminimum, niet je hele oude dag.

Als mensen over hun “pensioen” praten, bedoelen ze meestal drie potten bij elkaar: de AOW van de overheid, het pensioen dat je via een werkgever hebt opgebouwd, en wat je zelf apart hebt gezet in bijvoorbeeld een lijfrente of banksparen. Die drie noemen we de drie pijlers. De AOW is pijler één en meteen de kleinste voor de meeste mensen met een gewoon inkomen.

AOW-leeftijd 2026: wanneer krijg jij AOW?

De AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting en wordt vijf jaar vooruit vastgesteld. De overheid heeft hem inmiddels vastgezet tot en met 2031. Dit zijn de vastgestelde jaren:

Ben je na 30 september 1964 geboren? Dan is je AOW-leeftijd nog niet definitief. Reken voorlopig op minstens 67 jaar en 3 maanden, waarschijnlijk hoger. Je exacte AOW-datum hangt af van je precieze geboortedatum. Die vind je tot op de dag nauwkeurig via de AOW-leeftijdcheck van de SVB.

Hoeveel AOW krijg je netto in 2026?

De AOW gaat elk half jaar mee met het minimumloon. Dit zijn de bedragen per 1 juli 2026, per maand, exclusief vakantiegeld:

De netto bedragen gelden met loonheffingskorting. Vraag je die niet aan, dan houd je minder over. Bovenop deze bedragen bouw je vakantiegeld op, dat de SVB elk jaar in mei uitbetaalt. Twee samenwonende AOW’ers komen samen dus op ongeveer €2.168 netto per maand, een alleenstaande op ruim €1.581. Voor wie een koophuis zonder hypotheek en een bescheiden leven heeft, is dat te doen. Voor de meeste mensen is het te weinig om hun levensstandaard vast te houden. Dat verschil is precies waarom je pijler twee en drie nodig hebt.

Hoe bouw je AOW op?

Voor de opbouw hoef je zelf niets te doen. Je bouwt 2% AOW op voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, gedurende de 50 jaar vlak vóór je AOW-leeftijd. Vijftig jaar in Nederland gewoond, betekent 100% AOW. Elk jaar dat je in het buitenland woonde, kost 2%.

Dit raakt meer mensen dan je denkt: wie een paar jaar in het buitenland heeft gewerkt, is geëmigreerd en teruggekomen, of pas op latere leeftijd naar Nederland is verhuisd, heeft vaak geen volledige AOW. Bij emigratie stopt de opbouw op de dag van vertrek, tenzij je je vrijwillig blijft verzekeren bij de SVB. Twijfel je of je alle jaren hebt? Check je persoonlijke opbouw op mijnpensioenoverzicht.nl.

Telt je partner mee voor de AOW?

Nee, niet zoals veel mensen denken. Iedereen heeft zijn eigen AOW-recht op basis van zijn eigen opbouw. Zodra jullie allebei de AOW-leeftijd hebben bereikt, krijgt ieder de gehuwden-AOW (rond €1.084 netto per persoon).

Heb jij je AOW-leeftijd wel bereikt en je partner nog niet, dan krijg jij alleen jouw eigen gehuwden-AOW. De oude partnertoeslag, die het inkomen van een jongere partner aanvulde, is sinds 2015 dicht voor nieuwe gevallen. Heeft de jongere partner weinig of geen eigen inkomen, dan kan er een gat vallen. In dat geval bestaat er soms recht op een aanvullende inkomensvoorziening (AIO), maar die is afhankelijk van jullie vermogen. Reken er dus niet blind op.

Wat is een AOW-gat en hoe dek je het af?

Er zijn twee soorten AOW-gat. Het eerste is een opbouwgat: je hebt geen volledige AOW omdat je jaren in het buitenland woonde. Het tweede, en het meest voorkomende, is een inkomensgat: je wilt stoppen met werken vóór je AOW-leeftijd, en tot die datum krijg je nog geen cent AOW.

Een voorbeeld. Stel je wilt op je 64e stoppen en je AOW gaat in op je 67e. Dan zit je drie jaar zonder AOW. Wil je in die periode €2.500 netto per maand te besteden houden, dan heb je ruwweg €90.000 nodig om die brug te slaan, plus geld voor je vaste lasten die gewoon doorlopen. Dat kapitaal komt niet vanzelf. Je bouwt het op, of je haalt het uit je pensioen, je overwaarde of je spaargeld.

Zo dek je het af, in volgorde van hoe wij er meestal naar kijken:

Werkgeverspensioen (pijler 2). Veel pensioenregelingen mag je eerder laten ingaan of in deeltijd opnemen. Dat kost wel: je maandbedrag wordt lager omdat het over meer jaren wordt uitgesmeerd. Reken het altijd door voor je beslist.

Zelf opgebouwd vermogen (pijler 3). Een lijfrente of banksparen die je hebt opgebouwd, kun je laten uitkeren in de jaren tot je AOW. Fiscaal is dat vaak gunstig, omdat je inkomen in die jaren lager is. Ook gewoon spaargeld of beleggingen in box 3 kunnen de brug vormen.

De overwaarde van je huis. Wie veel vermogen in de stenen heeft zitten maar weinig op de bank, kan de overwaarde inzetten. Dat kan slim zijn, maar het luistert fiscaal nauw. Lees hoe dat werkt in ons stuk over eerder stoppen met werken.

De kunst zit in de volgorde en de fiscaliteit: welke pot spreek je eerst aan, en hoe voorkom je dat je onnodig belasting of toeslagen misloopt? Dat is maatwerk. Wil je weten hoe groot jouw gat is en hoe je het slim dicht? Bereken eerst je pensioengat, en kijk daarna naar de opties om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Als zzp’er heb je geen werkgeverspensioen; lees dan hoe je dat oplost in pensioen opbouwen als zzp’er.

Veelgestelde vragen over de AOW

Bronnen: AOW-leeftijd 2025-2031: Rijksoverheid en Sociale Verzekeringsbank (SVB), geraadpleegd juli 2026. AOW-bedragen per 1 juli 2026: Sociale Verzekeringsbank (SVB). Dit artikel is algemene informatie, geen persoonlijk advies. Bedragen en regels kunnen wijzigen; controleer je eigen situatie bij de SVB of vraag ons om advies.