Starterslening & Koopstart uitgelegd

★ 4,6 op Google (62 reviews) · 9,6 op Advieskeuze · Onafhankelijk hypotheekadvies in ’t Gooi · AFM 12046005

Je maximale hypotheek en je spaargeld komen samen net tekort voor je eerste huis. In ’t Gooi, met de prijzen hier, is dat eerder regel dan uitzondering. Voor precies dat gat bestaan starters-regelingen. De bekendste is de Starterslening, maar er is er nog een die veel mensen niet kennen: Koopstart en Koopgarant. Hieronder ontleden we beide, zodat je snapt wat je afsluit, niet alleen dát het kan.

Wat is de Starterslening?

De Starterslening overbrugt het verschil tussen de koopsom van je eerste woning en wat je bij de bank maximaal kunt lenen plus je eigen geld. Het geld komt van je gemeente; het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) voert de lening uit. De regeling loopt al sinds 2002 en wordt inmiddels door ruim 230 gemeenten en enkele woningcorporaties aangeboden.

Het is geen gift en geen subsidie. Je leent geld dat je later terugbetaalt. Het verschil met een gewone hypotheek zit in het begin: de eerste drie jaar betaal je niets. Geen rente, geen aflossing. Dat geeft je lucht in de jaren waarin je inkomen als starter meestal nog het laagst is. Hoe dat technisch kan, zit in de constructie eronder.

Hoe werkt de combinatielening precies?

De Starterslening bestaat uit twee onlosmakelijke delen. Deel één is de eigenlijke Starterslening, die je annuïtair aflost. Deel twee is de Combinatielening. Omdat je de eerste drie jaar geen maandlasten hebt, wordt de aflossing die je in die periode «zou» betalen, geleend uit de Combinatielening. Die loopt daardoor de eerste jaren juist op in plaats van omlaag.

De clou: je hebt drie jaar ademruimte, maar de schuld verdwijnt niet, hij verschuift. Na drie jaar ga je op beide delen tegelijk rente en aflossing betalen, mits je inkomen dat toelaat. Een paar harde kenmerken die je moet kennen:

De hertoetsmomenten: wat gebeurt er na drie jaar?

Na de aflossingsvrije periode van drie jaar kijkt SVn naar je inkomen. Verdien je inmiddels genoeg, dan ga je rente en aflossing betalen. Is je inkomen nog te laag, dan kun je uitstel aanvragen via een hertoets. Die momenten liggen vast: na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar. Bij elke hertoets beoordeelt SVn opnieuw of je de volledige maandlast kunt dragen.

Belangrijk om te snappen: uitstel is geen kwijtschelding. De schuld blijft staan en de Combinatielening blijft in de tussentijd oplopen. Het is een vangnet voor wie tijdelijk krap zit, geen manier om de lening kwijt te raken.

Koopstart en Koopgarant: het andere starters-instrument

Naast de Starterslening kun je als starter een woning kopen met korting, via Koopstart of Koopgarant. Hierbij verkoopt een woningcorporatie of projectontwikkelaar je een woning onder de marktwaarde, vaak een korting tot ongeveer 25%, soms meer. Je financiert de rest met een gewone hypotheek. Het verschil met de Starterslening: je leent geen extra geld, je betaalt simpelweg minder voor het huis. De keerzijde zit in wat er bij verkoop gebeurt.

Kort gezegd: bij Koopstart ben je vrijer, je mag je woning gewoon zelf verkopen, maar je rekent bij verkoop de korting en een deel van de waardestijging af met de aanbieder. Bij Koopgarant heb je de zekerheid dat de corporatie je woning terugkoopt, maar je deelt winst én verlies volgens een vaste verdeelsleutel. Die verdeelsleutel en de exacte korting verschillen per corporatie en per project, lees het contract dus goed door voordat je tekent. In sommige gemeenten kun je Koopstart of Koopgarant zelfs combineren met een Starterslening; of dat mag, hangt af van de voorwaarden die je gemeente stelt.

Samenhang met NHG en de startersvrijstelling

Twee dingen die vaak door elkaar lopen bij starters, maar die los van elkaar staan.

NHG is verplicht bij de Starterslening. Zowel je eerste hypotheek als de Starterslening moeten met Nationale Hypotheek Garantie worden afgesloten. In 2026 ligt de NHG-grens op €470.000, of €498.200 als je energiebesparende maatregelen meefinanciert. Ligt de koopsom daarboven, dan valt de Starterslening af. De borgtochtprovisie voor NHG is in 2026 0,4% van het geleende bedrag. Nette bijkomstigheid: als je later je hypotheek verhoogt om de Starterslening in één keer af te lossen, betaal je over die verhoging geen borgtochtprovisie.

De startersvrijstelling is iets heel anders: een vrijstelling van de 2% overdrachtsbelasting bij de aankoop van je eerste huis. Die geldt in 2026 als je 18 tot en met 34 jaar bent en de woning niet meer kost dan €555.000. Starterslening en startersvrijstelling zijn allebei voor starters, maar het zijn aparte regelingen die je vaak allebei kunt benutten. Hoe die vrijstelling in je totale aankoopkosten past, lees je in kosten koper uitgelegd.

Zo vraag je de Starterslening aan

De aanvraag loopt via je gemeente, niet rechtstreeks bij SVn. In het kort: check eerst op de site van je gemeente of van SVn of jouw gemeente meedoet en of het budget nog niet op is. Vraag daarna de lening aan bij je gemeente; die toetst of je aan de voorwaarden voldoet en geeft bij akkoord een toewijzingsbrief. Pas met die brief dien je de financiële aanvraag bij SVn in, die je inkomen en de woning beoordeelt.

De voorwaarden, maximale koopsom, maximaal leenbedrag, leeftijds- en woonduureisen, verschillen per gemeente en het budget kan tussentijds opraken. Welke gemeenten in ’t Gooi meedoen en tegen welke bedragen, hebben we op een rij gezet in Starterslening per gemeente. Wij regelen de Starterslening standaard mee in je hypotheekaanvraag, zodat de reguliere hypotheek en de Starterslening op elkaar aansluiten. Zie ook onze uitleg over je maximale hypotheek en over je eerste jaar als starter.

Veelgestelde vragen

Laatst bijgewerkt: juli 2026.