Schadevrije jaren uitgelegd: opbouw, terugval, no-claim en overdragen
Schadevrije jaren bepalen voor een groot deel wat je voor je autoverzekering betaalt. We leggen uit hoe je ze opbouwt, hoeveel je terugvalt na een schade, welke schades je niets kosten, wanneer claimen juist geld kost en hoe je ze overdraagt aan je partner.
Kort: je bouwt 1 schadevrij jaar per jaar op zolang je geen schuldschade claimt. Na een geclaimde schuldschade val je bij veel verzekeraars 5 schadevrije jaren terug, maar de exacte staffel verschilt per polisvoorwaarden. Een flinke lijst schades kost je niets aan schadevrije jaren: onder meer diefstal, brand, ruitbreuk, storm en een aanrijding met een loslopend dier. Sinds 1 januari 2022 kun je schadevrije jaren overdragen bij overlijden of scheiding. Bij een kleine schade is zelf betalen vaak goedkoper dan claimen. Regels en bedragen op deze pagina zijn algemeen, check altijd je eigen polisvoorwaarden.
Schadevrije jaren zijn de stille motor onder je autopremie. Bijna niemand denkt eraan tot er iets gebeurt, en dan blijkt dat één claim je jarenlang extra premie kan kosten. In dit stuk zetten we het hele plaatje op een rij: opbouw, terugval, de schades die je niets kosten, de rekensom rond wel of niet claimen, en het overdragen aan je partner. We zijn een onafhankelijk kantoor en verkopen geen eigen product; dit is de uitleg zoals we die ook aan onze klanten geven.
Hoe bouw je schadevrije jaren op?
Het principe is simpel. Voor elk jaar dat je een auto op je eigen naam verzekert en geen schuldschade claimt, krijg je er één schadevrij jaar bij. Dat getal wordt centraal geregistreerd bij Roydata, zodat een nieuwe verzekeraar het meteen kan overnemen als je overstapt.
Let op een veelgemaakte denkfout: schadevrije jaren zijn niet hetzelfde als rijervaring. Wie tien jaar een rijbewijs heeft maar nooit een auto op eigen naam verzekerde, heeft geen tien schadevrije jaren. De teller begint pas te lopen vanaf de eerste eigen polis.
Schadevrije jaren of no-claimkorting, wat is het verschil?
Die twee lopen vaak door elkaar. Je schadevrije jaren zijn het geregistreerde getal. De no-claimkorting is het kortingspercentage dat je verzekeraar aan dat getal hangt. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger de trede in de kortingstabel en hoe lager je premie. De hoogste trede ligt bij veel verzekeraars rond 15 jaar; daarboven levert een extra jaar geen extra korting meer op, maar het telt wel als buffer als er ooit een keer iets misgaat. Welk percentage bij welke trede hoort, verschilt per verzekeraar, dat staat in jouw kortingstabel in de polisvoorwaarden.
Hoeveel val je terug na een schade?
Claim je een schade die je zelf hebt veroorzaakt, dan zak je terug in de tabel. Bij veel verzekeraars is dat vijf schadevrije jaren per schuldschade, en wie op of boven de vijftien jaar zit, valt na een claim vaak terug naar tien. Maar dit is nadrukkelijk een vuistregel: de precieze terugvalstaffel, de bonus-malusladder, staat in je eigen polisvoorwaarden en verschilt per verzekeraar. De ene maatschappij laat je vijf treden zakken, de andere rekent anders. Kijk dus altijd in je eigen kortingstabel voordat je conclusies trekt.
| Situatie | Effect op je schadevrije jaren (indicatie) |
|---|---|
| Een jaar zonder claim | +1 schadevrij jaar |
| Eén geclaimde schuldschade | Bij veel verzekeraars −5 jaar |
| Claim vanaf ongeveer 15 jaar | Vaak terugval naar ongeveer 10 jaar |
| Meerdere schuldschades in één jaar | Nog verdere terugval volgens de staffel |
| Schade die je zelf terugbetaalt | Bij veel verzekeraars herstel van je jaren (binnen een bepaalde periode) |
| Schade zonder terugval (zie hieronder) | Geen effect |
Indicatieve tabel. De exacte terugval en de bijbehorende kortingspercentages staan in jouw polisvoorwaarden en verschillen per verzekeraar. Bron: polisvoorwaarden (o.a. Nationale-Nederlanden) en het Verbond van Verzekeraars.
Welke schades kosten je géén schadevrije jaren?
Lang niet elke claim raakt je schadevrije jaren. Voor een reeks schades die je niet zelf veroorzaakt, val je bij veel verzekeraars niet terug in de tabel. In de polisvoorwaarden gaat het meestal om schade door:
- Diefstal, inbraak of (een poging tot) joyriding
- Brand, ontploffing, kortsluiting of blikseminslag
- Ruitbreuk, barsten, sterretjes en putjes in je ruit
- Storm (meestal vanaf windkracht 7) en natuurrampen zoals overstroming
- Een aanrijding met een loslopend dier of een botsing met vogels
- Oplichting of verduistering
- Schade tijdens transport van je auto per boot, trein of vliegtuig
Dit is geen universele lijst. Welke oorzaken precies buiten schot blijven, staat in jouw polisvoorwaarden, check dat dus altijd. En bedenk: ook al kost zo’n schade je geen schadevrije jaren, je eigen risico kan wél gelden.
Verhaalt de verzekeraar de schade voor je?
Rijdt iemand anders schuldig op jou in, dan wil je die schade verhalen op de tegenpartij. Ben je WA + volledig casco (allrisk) verzekerd, dan doet je verzekeraar dat meestal voor je. Bij alleen WA of WA + beperkt casco moet je dat vaak zelf regelen, tenzij je een rechtsbijstandverzekering of verhaalsbijstand hebt meegenomen. Dat scheelt gedoe én kosten.
Wel of niet claimen? Reken het uit
Bij een grote schade is de keuze duidelijk: claimen. Bij een kleine schuldschade ligt het anders. Dan kan het je meer kosten aan hogere premie dan je aan de claim terugkrijgt. De simpele check: zet het schadebedrag naast wat de terugval je de komende jaren aan extra premie oplevert.
- Bekijk je schadebedrag. Trek je eigen risico eraf, dat betaal je sowieso zelf. Blijft er weinig over, ga dan door naar stap 2.
- Schat de premiestijging. Een schuldschade duwt je enkele treden omlaag. Reken grofweg met de extra premie per jaar, keer het aantal jaren dat je nodig hebt om terug te klimmen.
- Vergelijk beide bedragen. Is de opgetelde premiestijging hoger dan de schade-uitkering na eigen risico, dan is zelf betalen meestal goedkoper.
- Twijfel je? Vraag het na. Meld de schade wél, maar vraag je verzekeraar of adviseur eerst wat de claim met je premie doet voordat je definitief laat uitkeren.
Rekenvoorbeeld
Stel: je hebt een kleine parkeerschade van €700, met €150 eigen risico. Je claimt dus €550. Door de terugval stijgt je premie de komende jaren met pak ‘m beet €150 tot €300 per jaar, tot je weer op je oude trede staat. Over vier tot vijf jaar loopt dat op tot ruim boven de €550. In dat geval betaal je de schade beter zelf. Dit is een voorbeeld, jouw premie-effect hangt af van je verzekeraar, je dekking en het aantal schadevrije jaren dat je hebt.
Er is nog een route die veel mensen niet kennen: bij veel verzekeraars kun je een uitgekeerde schade binnen een bepaalde periode zelf terugbetalen, waarna ze je schadevrije jaren herstellen. Handig als achteraf blijkt dat de premiestijging groter is dan de schade. Of dat kan en binnen welke termijn, staat in je polisvoorwaarden.
Schadevrije jaren overdragen aan je partner
Tot 2022 stonden schadevrije jaren strikt op naam van de polishouder. Dat leverde vervelende situaties op, denk aan een partner die na een overlijden ineens zonder opgebouwde jaren zat. Sinds 1 januari 2022 mag het in een aantal gevallen wél. Twee situaties komen het vaakst voor:
- Bij overlijden. De achterblijvende partner kan de opgebouwde schadevrije jaren overnemen, mits die op hetzelfde adres woont en een geldig rijbewijs heeft. Je dient daarvoor een verzoek in bij de verzekeraar.
- Bij scheiding. Bij een echtscheiding of het ontbinden van een geregistreerd partnerschap mogen de jaren worden gesplitst. De persoon op wiens naam de jaren staan, bepaalt de verdeling en levert een afstandsverklaring aan bij de verzekeraar.
De precieze voorwaarden en de manier van aanvragen verschillen per verzekeraar. Regel het op tijd, want opnieuw opbouwen vanaf nul kost al snel jaren aan hogere premie. Bron: Verbond van Verzekeraars.
De misverstanden die klanten geld kosten
In gesprekken horen we een paar hardnekkige aannames terug. Ze klinken logisch, maar ze kloppen niet, en dat verschil zit in je portemonnee.
“Elke schade kost me schadevrije jaren”
Niet waar. Zoals hierboven: diefstal, brand, ruitbreuk, storm en een aanrijding met een loslopend dier laten je schadevrije jaren bij veel verzekeraars ongemoeid. Durf dus te claimen wat je niets kost.
“Mijn verzekeraar verhaalt de schade altijd voor mij”
Alleen als je dat hebt afgesproken. Met alleen WA of WA + beperkt casco moet je vaak zelf achter de tegenpartij aan, tenzij je verhaalsbijstand of rechtsbijstand hebt.
“Allrisk dekt echt alles”
Nee. Rijden onder invloed, opzet, schade door oorlog of een kernreactie, dat is ook bij allrisk uitgesloten. De term dekt veel, maar niet alles.
“Allrisk is altijd de beste keuze”
Voor een nieuwe auto meestal wel. Voor een oudere auto die nog maar een paar duizend euro waard is, is de premie voor volledig casco vaak niet meer de moeite. Dan is een beperktere dekking slimmer.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We kijken naar je hele plaatje: welke dekking bij je auto past, wat een claim met je premie doet, en of overstappen na een schade loont nu je op een lagere trede staat. Geen standaardadvies, maar een keuze die klopt met jouw situatie. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Hoe bouw ik schadevrije jaren op?
Je bouwt één schadevrij jaar op voor elk jaar dat je een auto op je eigen naam verzekert en geen schuldschade claimt. Het getal wordt geregistreerd bij Roydata, zodat een nieuwe verzekeraar het overneemt als je overstapt. Rijervaring telt niet mee: de opbouw begint pas bij je eerste eigen polis.
Hoeveel schadevrije jaren val ik terug na een schade?
Na een geclaimde schuldschade val je bij veel verzekeraars vijf schadevrije jaren terug, en wie op of boven de vijftien jaar zit, zakt vaak terug naar tien. De exacte terugvalstaffel verschilt per polisvoorwaarden, dus kijk altijd in je eigen kortingstabel.
Welke schades kosten mij geen schadevrije jaren?
Bij veel verzekeraars val je niet terug bij schade door diefstal, brand, ruitbreuk, storm, natuurrampen, oplichting of een aanrijding met een loslopend dier. Welke oorzaken precies buiten schot blijven staat in je polisvoorwaarden. Je eigen risico kan wel gelden.
Kan ik schadevrije jaren overdragen aan mijn partner?
Sinds 1 januari 2022 kan dat in bepaalde gevallen. Bij overlijden kan de achterblijvende partner de jaren overnemen als die op hetzelfde adres woont en een rijbewijs heeft. Bij een scheiding mogen de jaren worden gesplitst met een afstandsverklaring. De voorwaarden verschillen per verzekeraar.
Kost elke claim mij schadevrije jaren?
Nee. Alleen schuldschades die je claimt raken je schadevrije jaren. Een reeks schades die je niet zelf veroorzaakt, zoals diefstal of ruitbreuk, laat je jaren bij veel verzekeraars ongemoeid. Check je polisvoorwaarden voor de exacte lijst.
Stijgt mijn premie na een claim, en met hoeveel?
Vaak wel, doordat je op een lagere trede in de kortingstabel komt. Hoeveel hangt af van je verzekeraar, je dekking en het aantal schadevrije jaren dat je had. Bij een kleine schade kan de opgetelde premiestijging hoger uitvallen dan de uitkering, dan is zelf betalen voordeliger.
Wat is het verschil tussen schadevrije jaren en no-claimkorting?
Schadevrije jaren zijn het geregistreerde getal. De no-claimkorting is het kortingspercentage dat je verzekeraar aan dat getal koppelt. Meer schadevrije jaren betekent een hogere trede en dus een lagere premie. Welk percentage bij welke trede hoort, verschilt per verzekeraar.
Meer weten? Bekijk ook onze autoverzekering, lees wat je doet na een aanrijding of onze rechtsbijstandverzekering.
