Lineaire hypotheek: dalende maandlast, sneller je schuld omlaag
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Daardoor daalt je schuld gestaag en zakt je maandlast steeds verder. Je bent sneller een groot deel kwijt en betaalt over de looptijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Wij leggen uit voor wie dat gunstig uitpakt.
Kort: bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast, gelijk bedrag af, je totale schuld gedeeld door het aantal maanden. Daar bovenop betaal je rente over je resterende schuld. Omdat die schuld elke maand daalt, daalt ook je rente, en dus je totale maandlast. Je begint dus met een hoge last die daarna blijft zakken. Voordeel: je lost sneller af, je bouwt sneller vermogen op en je betaalt over de looptijd minder totale rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Nadeel: de hoge instaplasten beperken hoeveel je kunt lenen. Net als bij annuïtair heb je recht op renteaftrek. Welke vorm het gunstigst is, rekenen wij voor je door.
Sluit je nu een hypotheek af, dan kies je bijna altijd tussen annuïtair en lineair. De lineaire hypotheek is de minder gekozen van de twee, maar voor de juiste persoon is hij aantrekkelijk. Hij is duurder aan het begin, maar goedkoper over de hele rit, en hij haalt je schuld het snelst omlaag. Hieronder leggen we uit hoe de lineaire hypotheek werkt, wat hij oplevert en waarin hij verschilt van de annuïteitenhypotheek.
Wat is een lineaire hypotheek?
Lineair betekent dat je elke maand exact hetzelfde bedrag aflost. Je deelt je totale hypotheek door het aantal maanden van de looptijd, en dat vaste aflossingsdeel betaal je maand in, maand uit. Daarnaast betaal je rente, maar alleen over het bedrag dat nog openstaat. Omdat je schuld door dat vaste aflossen elke maand kleiner wordt, wordt ook het rentedeel elke maand kleiner. Je maandlast is daardoor het hoogst in de eerste maand en daalt vanaf dat moment gestaag.
Dat maakt de lineaire hypotheek precies het spiegelbeeld van de annuïteitenhypotheek. Bij annuïtair blijft je bruto last gelijk en los je eerst traag af; bij lineair los je meteen stevig af en zie je je last elk jaar zakken. Aan het eind van de looptijd is je hypotheek in beide gevallen volledig afgelost, maar de weg ernaartoe verschilt sterk.
Wat levert een lineaire hypotheek op?
Het grootste voordeel is dat je schuld snel daalt. Al na een paar jaar heb je een flink deel afgelost, wat je vermogen sneller opbouwt en je risico verkleint, handig als de woningmarkt onzeker is of als je in de toekomst opnieuw wilt lenen. Omdat je gemiddeld over minder schuld rente betaalt, ben je over de hele looptijd goedkoper uit dan bij een annuïteitenhypotheek. De totale rentekosten liggen merkbaar lager.
Er hangt een prijskaartje aan het begin. De maandlast is de eerste jaren fors hoger dan bij annuïtair, en dat werkt door in wat je kunt lenen: geldverstrekkers toetsen op die hogere instaplast, dus je maximale hypotheek valt lager uit. Ook profiteer je iets minder van de renteaftrek, simpelweg omdat je minder rente betaalt. Voor wie de hogere last kan dragen weegt de lagere totale rente daar vaak ruim tegenop, maar dat is een rekensom, geen automatisme.
Lineair versus annuïtair
Beide vormen lossen volledig af en geven recht op renteaftrek. Het verschil zit in het ritme van aflossen en dus in je maandlast en totale rente.
Lineaire hypotheek
Vaste aflossing, dalende maandlast. Je lost meteen stevig af, bouwt snel vermogen op en betaalt over de looptijd minder rente. De hoge instaplast beperkt wel je leenruimte.
Annuïteitenhypotheek
Vaste bruto maandlast, lage instaplasten. Je lost eerst traag af en betaalt over de looptijd meer rente, maar je kunt met hetzelfde inkomen vaak meer lenen.
Lineair past goed als je de hogere beginlast kunt dragen, je schuld snel omlaag wilt en zo min mogelijk rente wilt betalen, denk aan mensen met ruimte in hun budget of die dicht bij hun pensioen hun hypotheek willen afbouwen. Wil je juist maximaal lenen of een lage maandlast, dan is annuïtair meestal logischer. We zetten beide vormen voor jouw situatie naast elkaar. Meer over de tegenhanger lees je op onze pagina over de annuïteitenhypotheek.
Hoe wij helpen
Wij zijn een onafhankelijk hypotheek- en verzekeringskantoor in Naarden en werken door heel Nederland. We rekenen lineair en annuïtair voor je door, de maandlast nu en later, het effect van de renteaftrek en de totale rente over de looptijd, en vergelijken de rentes en voorwaarden van 40+ geldverstrekkers. Zo zie je zwart-op-wit welke vorm bij jouw budget en doelen past. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Waarom daalt mijn maandlast bij een lineaire hypotheek?
Omdat je elke maand hetzelfde bedrag aflost, wordt je schuld steeds kleiner. Je betaalt alleen rente over wat nog openstaat, dus dat rentedeel daalt maand na maand. Je aflossing blijft gelijk, je rente zakt, en daardoor daalt je totale maandlast.
Betaal ik minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek?
Over de hele looptijd wel. Omdat je sneller aflost, betaal je gemiddeld rente over een lagere schuld. De totale rentekosten liggen daardoor merkbaar lager dan bij een annuïteitenhypotheek, waar je in het begin juist traag aflost.
Kan ik met een lineaire hypotheek minder lenen?
Vaak wel. Geldverstrekkers toetsen op je maandlast, en die is bij een lineaire hypotheek in de eerste jaren hoger. Daardoor valt je maximale hypotheek lager uit dan bij een annuïteitenhypotheek met hetzelfde inkomen.
Heb ik recht op renteaftrek bij een lineaire hypotheek?
Ja. Je lost de hele looptijd volledig af, dus de vorm voldoet aan de fiscale eisen die sinds 2013 gelden en je hebt recht op renteaftrek in box 1. Je betaalt wel minder rente dan bij annuïtair, dus je totale aftrek is ook lager.
Voor wie is een lineaire hypotheek geschikt?
Voor wie de hogere beginlast kan dragen en zijn schuld snel omlaag wil, met minimale totale rente. Denk aan mensen met budgetruimte of die richting hun pensioen hun hypotheek willen afbouwen. Wil je maximaal lenen of een lage maandlast, dan is annuïtair meestal logischer.
Meer weten? Bekijk ook de annuïteitenhypotheek, je maximale hypotheek berekenen, je hypotheek oversluiten en onze hypotheekpagina.
