Eerder stoppen met werken: zo overbrug je de jaren tot je AOW
Je bent begin zestig en denkt steeds vaker: kan ik het financieel aan om eerder te stoppen? Dit is de kernvraag, hoeveel geld je nodig hebt, waar je het vandaan haalt, en de rekenfouten die je moet vermijden.
Kort: eerder stoppen met werken betekent dat je zelf de jaren tot je AOW overbrugt. In 2026 gaat de AOW in op je 67e; vanaf 2028 loopt die leeftijd op naar 67 jaar en 3 maanden. Reken eerst uit hoeveel netto je per maand nodig hebt tot je AOW, vermenigvuldig dat met het aantal maanden, en leg daar je bronnen naast: vervroegd of deeltijdpensioen, een lijfrente, spaargeld en beleggingen (box 3) en eventueel je overwaarde. Let op drie rekenfouten: vóór je AOW betaal je een hoger belastingtarief, je inkomen en toeslagen veranderen, en je geld moet reiken over een leven dat langer duurt dan je denkt.
Stoppen vóór je AOW-leeftijd kan. De vraag is niet óf het mag, maar of je de jaren ertussen kunt betalen. Je hebt nog geen recht op AOW, in 2026 begint die op je 67e, en die leeftijd stijgt daarna verder. Je aanvullend pensioen kun je vaak wél eerder laten ingaan, maar dan valt het lager uit. En je spaargeld aanspreken kost sneller dan je denkt. Hieronder rekenen we het stap voor stap door en zetten we alle bronnen op een rij. We verkopen zelf geen pensioenproducten, ons advies begint bij jouw cijfers, niet bij dat van één aanbieder.
Reken eerst uit hoeveel kapitaal je nodig hebt
Voordat je een besluit neemt, moet je één getal kennen: het bedrag dat je zelf moet overbruggen tot je AOW ingaat. Dat bereken je in drie stappen.
- Bepaal je netto maandbehoefte. Neem je huidige uitgaven en trek eraf wat wegvalt als je stopt: pensioenpremie, woon-werkverkeer, lunches, misschien een tweede auto. Wat overblijft is wat je écht per maand nodig hebt.
- Tel de maanden tot je AOW. Kijk op svb.nl wanneer jouw AOW precies ingaat en reken vanaf je gewenste stopdatum tot die datum.
- Vermenigvuldig, en corrigeer. Maandbehoefte × aantal maanden geeft je kale overbruggingsbedrag. Trek er inkomen af dat al doorloopt (deeltijdwerk, vervroegd pensioen) en tel erbij op wat de fiscus pakt en wat inflatie doet.
Een voorbeeld
Je wilt op je 62e stoppen en je AOW gaat in op je 67e. Dat zijn vijf jaar, oftewel 60 maanden. Je hebt netto €3.000 per maand nodig. De kale overbrugging is dan 60 × €3.000 = €180.000 netto. Maar zo simpel is het niet, de tabel laat zien waarom.
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Netto behoefte per maand | €3.000 |
| Maanden te overbruggen (62 → 67) | 60 |
| Kale overbrugging (netto) | €180.000 |
| Af: vervroegd pensioen vanaf 65 (2 jaar × €1.500 netto/mnd) | − €36.000 |
| Bij: belasting over pensioen/lijfrente en inflatiecorrectie (indicatief) | + €30.000 à €45.000 |
| Zelf te overbruggen kapitaal (indicatie) | ± €175.000-€190.000 |
Waar haal je het geld vandaan? De overbruggingsbronnen
Bijna niemand overbrugt met één pot. Meestal is het een combinatie, en juist die volgorde bepaalt hoeveel belasting je betaalt. De vijf bronnen:
1. Pensioen eerder laten ingaan
De meeste regelingen laten je je aanvullend pensioen vervroegen. Je uitkering wordt dan levenslang lager, want dezelfde pot wordt over meer jaren verdeeld (actuariële herrekening). Als vuistregel scheelt dat al gauw enkele procenten per jaar dat je eerder start, hoeveel precies verschilt per fonds. Sinds het nieuwe stelsel mag je pensioen maximaal tien jaar vóór je AOW ingaan.
2. Deeltijdpensioen
Je hoeft niet in één klap te stoppen. Bij deeltijdpensioen neem je een deel van je pensioen op en blijf je bijvoorbeeld twee of drie dagen werken. Over de uren die je doorwerkt bouw je nog pensioen op, en je inkomen valt minder hard terug. Vaak de zachtste landing.
3. Lijfrente laten uitkeren
Heb je een lijfrente of banksparen opgebouwd, dan kun je die (deels) laten uitkeren om het gat te dichten, een tijdelijke of overbruggingslijfrente kan precies tot je AOW lopen. Die uitkering is inkomen in box 1, dus reken met belasting.
4. Spaargeld en beleggingen
Je eigen vermogen is al belast, dus je kunt het vrij inzetten. Wel valt het in box 3: boven het heffingvrij vermogen van €59.357 per persoon rekent de fiscus een fictief rendement (6,00% over overige bezittingen in 2026), waarover je 36% betaalt. Interen op vermogen kost je dus ook wat box 3-heffing.
5. Overwaarde van je huis
Zit er flinke overwaarde in je woning, dan kun je die verzilveren, bijvoorbeeld met een seniorenhypotheek of door je hypotheek te verhogen. Let op: de rente is alleen aftrekbaar als het geld naar de eigen woning gaat, niet als je het opmaakt aan levensonderhoud.
Welke volgorde het slimst is, hangt af van je belastingtarief per jaar en je buffer. Vaak loont het om vermogen uit box 3 en een tijdelijke lijfrente te combineren, zodat je je aanvullend pensioen niet nodeloos vroeg (en dus laag) vastzet. Dat is precies het rekenwerk waar onafhankelijk advies verschil maakt.
De drie rekenfouten die eerder stoppen duurder maken
In de praktijk struikelen mensen bijna altijd over dezelfde drie dingen. Ze maken het verschil tussen een plan dat klopt en een plan dat halverwege spaak loopt.
Fout 1: vergeten dat je vóór je AOW meer belasting betaalt
Pensioen en lijfrente die je opneemt zijn bruto: er gaat inkomstenbelasting vanaf. En vóór je AOW-leeftijd betaal je in de eerste schijf het volle tarief (36,97% in 2026), terwijl dat ná je AOW lager ligt (35,82%), omdat je dan geen AOW-premie meer betaalt. Wie een netto behoefte omrekent naar bruto onderschat het benodigde kapitaal snel met tienduizenden euro’s.
Fout 2: de terugval in toeslagen en zorgbijdrage over het hoofd zien
Over je pensioen- en lijfrente-uitkeringen betaal je nog steeds de inkomensafhankelijke bijdrage voor de Zorgverzekeringswet. Tegelijk verandert je inkomen, en daarmee je recht op toeslagen zoals de zorgtoeslag, soms in je voordeel, soms niet. Reken daarom altijd met netto bedragen die overblijven, niet met de bruto pot die op je overzicht staat.
Fout 3: het langlevenrisico onderschatten
Je overbrugt niet alleen de jaren tot je AOW. Daarna moet je AOW plus je (verlaagde) pensioen de rest van je leven toereikend zijn, en dat leven duurt gemiddeld langer dan mensen inschatten. Wie in de overbruggingsjaren te hard interen op zijn vermogen, staat op zijn 80e met een lager inkomen dan gehoopt. Plan dus niet tot je 67e, maar tot je 90e.
Wil je weten of jouw plan klopt?
Eerder stoppen is maatwerk: pensioen, lijfrente, box 3 en fiscaliteit grijpen op elkaar in, en één verkeerde volgorde kost je duizenden euro’s. Wij rekenen jouw scenario onafhankelijk door, zonder eigen product te verkopen, en laten zien vanaf welke leeftijd stoppen realistisch is.
Plan een vrijblijvend gesprekVeelgestelde vragen over eerder stoppen met werken
Hoeveel geld heb ik nodig om eerder te stoppen?
Dat hangt af van je netto maandbehoefte en het aantal maanden tot je AOW. Reken je maandbedrag maal het aantal maanden, trek er inkomen af dat doorloopt (deeltijd of vervroegd pensioen) en tel er belasting en inflatie bij op. Bij €3.000 netto per maand en vijf jaar overbruggen zit je al snel rond de €175.000 tot €190.000 aan benodigd kapitaal, maar je eigen cijfers bepalen het echte getal.
Kan ik mijn pensioen eerder laten ingaan, en wat kost dat?
Meestal wel. Je pensioenuitkering wordt dan levenslang lager, omdat dezelfde pot over meer jaren wordt verdeeld (actuariële herrekening). Als vuistregel scheelt vervroegen enkele procenten per jaar dat je eerder start, maar het exacte percentage verschilt per pensioenfonds of verzekeraar. Sinds het nieuwe pensioenstelsel mag je pensioen maximaal tien jaar vóór je AOW-leeftijd ingaan. Laat het bij je eigen fonds narekenen.
Hoe overbrug ik de jaren tot mijn AOW?
Met een combinatie van bronnen: je pensioen (deels) vervroegd of in deeltijd laten ingaan, een lijfrente of banksparen laten uitkeren, spaargeld en beleggingen uit box 3 aanspreken, en eventueel overwaarde uit je woning verzilveren. De slimme volgorde beperkt je belasting en houdt je pensioen zo hoog mogelijk.
Hoe werkt deeltijdpensioen?
Bij deeltijdpensioen neem je een deel van je pensioen op en blijf je voor de rest werken, bijvoorbeeld drie dagen in plaats van vijf. Over de uren die je doorwerkt bouw je nog pensioen op, en je inkomen valt minder hard terug. Het is vaak de zachtste manier om af te bouwen. Overleg met je werkgever wat mogelijk is.
Wat betekent het nieuwe pensioenstelsel voor eerder stoppen?
Onder de Wet toekomst pensioenen stappen alle pensioenfondsen uiterlijk 1 januari 2028 over op het vernieuwde stelsel. Je hebt dan een persoonlijker pensioenvermogen, en je uitkering is niet langer gegarandeerd vast: bij goede beleggingsresultaten kan die stijgen, bij tegenvallende resultaten dalen. Voor je overbruggingsplan betekent dat: reken niet met één vast bedrag, maar houd rekening met beweging.
Wat kost eerder stoppen fiscaal?
Twee dingen. Ten eerste betaal je vóór je AOW-leeftijd het volle belastingtarief in de eerste schijf (36,97% in 2026 tegenover 35,82% ná je AOW), omdat je nog AOW-premie betaalt. Ten tweede telt spaargeld en beleggingen mee in box 3: boven het heffingvrij vermogen van €59.357 per persoon betaal je 36% over een fictief rendement (6,00% over overige bezittingen in 2026). Reken dus altijd met wat er netto overblijft.
We gebruiken cookies om de website te verbeteren en het gebruik te analyseren. Analytische cookies plaatsen we alleen met jouw toestemming. Meer in ons cookiebeleid.